抵美,身怀巨款,第一要事就是要赶快去银行开户,立下“经济盘石”。大体说来,美国银行提供的服务有下列四大项:
(1)金钱的流入转出(包括储蓄户头、支票户头、提款卡、汇款、直接存入等)
(2)投资生利(包括定期存款、证券与信托投资等)
(3)信用卡
(4)相关业务(包括银行本票、现金汇票、旅行支票等)

    以下就分细目来一一介绍:

    一、留学新生该如何选择银行

    美国银行分 checking, saving,CD, MMA account。checking相当于现金帐号,saving相当于国内的活期帐号,CD是定期, MMA是一种比较新的,叫金钱市场帐号( Money Market Account)。

    从经营方始上有普通银行和internet banking 两种。普通银行优点是看得见摸得着,而且大的银行有很多ATM取款机,并且没SSN(social security number)可以开帐号。internet banking优点是利息高, 可以net pay,开帐号要SSN。

    一般新同学来说选择银行应依照如下标准:
a、取钱容易,免费(ATM has bank charge and ATM machine charge,即那台取款机可能会收手续费,而且你的银行可能也会收)
b、存钱方便
c、免费支票本及免费开支票
d、无月费
e、利息高点当然好

    对新生来说刚来没SSN,当然得在当地银行开帐号。如何选择呢? 应该以取款方便为原则,看看学校,住处附近哪个银行的取款机多,就在那个银行开。比如在Boston,bankboston就是最大的银行,ATM取款机随处可见,而且Bankboston和学校有合作,往往有些优惠,如免6个月月费等。当然bankboston利息是最低的,但是刚来bankbosotn是最好的选择。等拿到SSN后,选择就多了,这时可以考虑internet bank。当前首选是SFNB.com,netbank.com,bankdirect.com这些银行优点是利息高,MMA有5.25%,MMA是FDIC保险的,最高保100k,夫妻jointaccount保200k.

    如果你经济上比较充裕,可以考虑分着存。MMA有个限制是一月只能从里面取款6次,其中最多3次是支票取款,这个问题一般不大,因为你可以开个MMA,再开个checking account。然后可以把最先在大银行的钱转到internetbank里,再把大银行的帐号转成basic checking(或 最简单的一种帐号,每月2.5$月费in bankboston),保留这个帐号以便以后ATM取钱或者存入现金用,金额在100-200一般就够用了。Internet bank的ATM卡一般取钱银行不收费用,可是ATM取款机有时会charge,compubank/bankdirect/telebank则有reimbursement计划每月可免4次取款费用。

    此外,选择银行时还要注意其窗囗或柜台是否有此标志:FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation联邦存款保险公司)。有此标志表示该行是FDIC会员。万一营运不善倒闭,美国联邦政府会代为赔偿其债务,只要是在十万元以内的存款都会受到保障。不致血本无归。

    二、开户手续

    首先要避开午餐时间的尖峰时间,选上午或下午去。必备的证件包括:护照、学生证、社会安全号码(如果使用临时号码可告之行员,并在拿到正式的号码后再去改过来),并把驾照与I-20 Form(入学许可)带着。此外,还需要我们的通讯住址与电话。如果尚无固定居处,可留系上地址、电话,等安顿下来,申请到电话号码再去改。当然,别忘了带钱。

    美国银行格局是:一排柜台负责收银、另有一区排有办公桌(有的有隔间)负责开户、更改银行资料、解释证券投资等业务。要办开户手续,可在等待区等候,有空的行员就会招呼我们去。并介绍每一种户头。要仔细听清楚,如果不懂,可以请他们再解释。最好请求同学会老生陪同,以免因语言问题而造成以后的麻烦。或者请教他人的经验,选择适合自己经济也最方便的户头。目前,美国存款利率不高,所以应以方便为原则。

    三、支票户头

    1、种类:

    支票户头(Checking account)分为有利息与无利息两种。要问清楚有没有最低额存款的限制(minimum balance)?就是帐目里的存款不可低于某个数字,否则银行就会自动扣取“服务费”。有没有每月平均最低额的规定?(monthly minimum balance,即一个月平均下来每天存在户头里的存款额)。开支票的张数限制?(有的户头是只要存款高于最低额,不论开几张支票都不收取服务费,但是如果存款低于最低额,那么就要按张数收费。有的户头是把存款最低额压的很低,但每开一张支票就要收费,或者另外收一笔月服务费monthly charge)。如果跳票了罚金多少?如果是有利息的户头则要问清利率多少?与储蓄利率相差多少?什么情况银行就不给利息?(例如:低于最低额,或是提出的钱超过一定额或次数)。
    2、支票的印制:

    行员会拿出支票样本来给客户作选择,通常单色素面会比较便宜。通常一印就要二百张。支票的左上角会打上客户的姓名;如果是夫妻两人一起开的联合户头(joint account),两人的名字都会印在支票上。地址与电话,有行数规定,超过行数增加收费或者舍去电话号码。如果用的是住处地址,搬家后支票仍可继续使用。如果会一再搬迁,不如就用系上地址,比较固定。但是,银行每月寄来的月报表(monthly report)一定要寄到住处,每次搬家要记得去银行改住址。

    3、支票的填写:

    支票上面有四行要填。第一行是日期(通常就是开支票当天的日期。但如果需要一段时间缓冲,可填上未来的日期,等到那一天,支票才可存入或兑现)。第二行前一栏是受款人,后一栏是阿拉伯数字填写的金额(元以下的位数用百分数来表示。例如:十八元又九十八分可写成$1898/100 或是$1898/XX)。第三行是用英文字母把数字拼出来,然后在后面加上only,例如:三百零六元又五十七分可写成:Three hundred, six and 57/100 dollars only 。第四行前一栏是注明用途。例如:保险费、杂志、房租等。后一栏是亲笔签名。

    为了保险起见,支票背后的上缘可写上For deposit only。那么该支票就只能存入受款人的帐户里而不能兑现或转作他用。受款人一定要到银行柜台时再在支票背后签名,因为背书之后任何人皆可存入己户。如果要存入支票户头,可使用附在支票簿最后面的存款单。如。果要兑现,必须出示有照片的证件(例如:驾照、学生证、护照等),证明是本人。在百货公司及超级市场,如果要用支票付帐必须出示两份本人证件。其中一份也可以用主要信用卡代替。如果要替别人把他的支票换成现金(例如有学长毕业离开了,他要我们替他把支票兑现),那就要由支票的受款人写封委托信,拿到律师处办理委任状,否则银行不受理。

    每次开完支票就最好登记下来,并算出结余是否已接近最低额?如果支票写错了要作废,则可在支票上划个大叉,写上“void”,或撕碎,但要作记录。如果是小错误,可以在涂改处签上自己姓名的起首字母,银行会接受。

    4、核对月报表:

    最好养成习惯,每次月报表来了以后要翻开支票簿前面的登记表一一核对。支票金额不符、不明原由的服务费等,都要去银行问清楚。有时银行方面的作业也会有人为与电脑上的错误,不要平白蒙受损失。另一方面,核对月报表可帮助我们对于自己的财务情况作一检讨。如果老是在最低额上艰苦挣扎则可考虑换另一种户头,但要考虑其它服务费,算一算是否比较划得来。

    四、储蓄户头

    利息比支票户头的利息高,但比 money market和定期存款低。通常设有最低存款额,存款不足会失去利息、或缴服务费。

    有一种储蓄户头和支票户头使用同一个帐号,彼此用提款机 (automatic teller machine 简称ATM)就可以相互转帐。这种连线的户头称为uni-bank或link。通常规定二个户头的最低存款总额最低多少,并规定支票户头的最低存款额,不足者扣钱,但开支票不收费,也没有月服务费。这种连线户头的优点是转帐灵活,可尽量把钱存在储蓄户头里生利息,开支票时再把支出总额转入支票户头。

    五、Money Market这种户头的利息较优厚,但相对地,最低存款额也较高,每月提款的数目与次数也有限制。分为savings和deposit两种,前者利息高一点,后者可开支票。

    六、定期存款(Certificate Deposit简称CD)

    定期存款是把一笔钱存在银行里生利息,到约定的时间才能去领出来。如果在到期(maturity date)之前要解约,则会损失至少一个月以上的利息钱。通常分三个月、半年、一年、二年、三年期,时间愈久,金额愈高,利息也就相对升高。但是,其利率是固定不变的(前述的几种户头都是浮动利率)。要避免利率走低或正在逐渐攀升时去存长期的定存,以免后来利率涨高时我们的本金困在低利率的定存中动弹不得。

    定期存款的好处是生利息、或防止我们动用那笔钱。其先决条件是:有一笔款项,在一定期内不会用到。所以不妨找其它利息较优厚的银行。

    此外还要注意定存的到期日,到期日之前一段时间银行会寄到期通知给我们,如果到期日之后一周内没有去提款,银行就会自动地依当时利率重新开始同样时间长短的定存。如果有兴趣投资证券、股票、信托投资,可以请行员一一为我们介绍,银行中如果没有专门人才,可以请他们安排合适的人前来解说。要注意的是这些Bond 或 mutual fund有的有风险,如果投资不善,我们可能会亏掉部分本金。有的有免税的条件,有的还要经中间人(broker)抽取佣金(所以行员总是会鼓励我们作两年以上的长期投资,免得他们抽掉佣金后我们的利润所剩无几。要避免这个麻烦可指名要没有佣金的 no load fund)。

    七、提款卡(ATM card)

    有了提款卡以及个人密码(PIN: Personal Identification Number)就可以到廿四小时营业的自动提款机去提款、存款、转帐,不受银行白天营业时间的限制。通常,在开户银行各分行附设的自动提款机领款不必另缴手续费;但在超级市场、百货公司、机场使用跨行提管款机则每次都会扣一定额的手续费。

    在超级市场付帐时,如果收银机配备有自动刷卡选择器(由顾客选择用超市会员卡、信用卡、或提款卡来付帐),就可用提款卡刷卡,选择器银幕上会亮出“储蓄户头”和“支票户头”来让我们选择,然后直接从我们所指定的户头里取钱。所以一定要把超市给我们签名的收据收好,并登记在我们的收支簿上以便将来对帐。

    使用提款卡须要注意的事项包括:别把密码写在卡片上;提款卡放在皮夹中时注意别让其背后的磁带与其它卡片的磁带紧靠在一起;过期的卡片要剪断作废;密码通知单要撕毁;每日提款总额有限制;卡片使用完毕后勿忘拿回等。

    开车的同学,可以使用银行专门为开车人设计的 drive through全天候提款机,或是营业时间内有行员服务的存提款窗囗。可以不必找地方停车,也不用下车。但是,停车距离要算准,如果离窗囗或机器太远,那就要解开安全带练长臂功。如果还够不到就非得下车不可了!

     八、信用卡(Credit Card)的申请

    刚到美国,一点信用纪录(credit record)没有,很难申请到全国性大银行发行的 VISA 和 Master Card, American Express 及 Discover 等。有两个方法可以在我们开户银行里申请到他们发行的信用卡,等一年后有了信用纪录就可以申请其它条件较优厚或广为接受的信用卡。这两个方法是:一、如果我们有学校奖助学金及其它打工的收入,可以请系上或雇主出具我们的收入证明,通常要达到某个金额银行才核准。二、除了在该银行有户头外,另外,还有定期存款等资金,可以证明我们的财力,并且在银行的资料上没有不良纪录,行员也会受理申请,这是基于我们在该银行建立起来的信誉。此外,,可尝试透过学校申请信用卡,因为有些银行跟学校有签约合作关系,该校学生申请信用卡(须附学生证影本)较易被接受。

    九、直接存入(direct deposit)

    没有办直接存入时,必须把在发薪日领到的支票拿去银行存起来或兑现。办了直接存入之后,我们会收到一张存入通知单。其优点是:可以省去定期跑银行的时间,而且银行也会降低我们户头最低存款额限制。通常只要办一次直接存入就会持续下去,新学期开始、或是寒暑假都不必再重办。

    十、其它业务

1、存款证明:有时办理外国签证(例如:法国、意大利)或是重新申请学校时需要财力证明。这时可向行员申请存款证明,他们会把我们名下的存款分项结算。通常要收费,而且要等一段作业时间。
2、现金汇票(money order):与邮局的现金汇票不同之处在于银行收费比较高(邮局只要七十五分,银行要几块钱),银行可购金额的上限比邮局汇票高,邮局的现金汇票每张金额最多七百元,可同时购买数张。
3、银行本票(Cashier's check):由于保证受款人一定可以从开票银行领到那笔款项,通常金额比较大的交易会要求用银行本票(例如:买车)。银行本票上会打上受款人的名字。收费一般在十元以下。
4、旅行支票(Traveller's check):如果兑换的金额很高最好先打电话询问银行是否备有此款项的旅行支票?有那几种额款?银行收取费用的方式有的是用采百分比的,换的金额愈高须付的费用也愈高。有的是采用固定的手续费,不论换多少都是同样的费用;至于AAA 的会员,可到 AAA Office 兑换旅行支票,不需手续费。
5、缴税单与缴税说明(Tax forms):缴税季节来临时,银行会备有各种不同的税单与附带的说明书,可自由拿取。银行也会把过去一年我们在该银行获得的利息统计起来,寄给我们一份报告,供申报所得税之用。
6、硬币换钞票:如果积了很多硬币想换成纸钞怎么办?银行备有专门装硬币的圆筒纸袋,标有硬币种类与该纸袋内的金额。把正确硬币数装入纸袋,两边用胶布封起来就可以拿到银行去换回纸钞,这也是一种“回收”(recycle)。